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摘要： 为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%？为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%？如果你是个保守投资者，那么并不建议存5.45...

1. 为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%？

为什么有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%？

如果你是个保守投资者，那么并不建议存5.45%利率的银行。

同一条件下，存款期限越长存款利率越高。然而，三年以下期限银行存款利率不能达到3.75%，只有三年及以上期限存款利率才可高达3.75%。

虽然目前银行存款利率开始市场化，但是仍然受央行窗口指导和行业规范限制，即仍存在利率管制。而目前的存款利率水平最高可基于基准利率上浮55%左右（普通存款为50%，大额存单可达55%），即三年期存款最高可达2.75%*155%=4.2625%。

如果题文的存款利率3.75%是三年及以上期限，在4.2625%之下，那么银行存款利率自然可以达到3.75%。但是，如果是三年以下期限，那么存款不可能高达3.75%。

一般情况下，***公布的挂牌利率不可能高达5.45%，因为仍然受利率管制。但是，自2014年11月调整基准利率以后，央行不再提供5年期存款基准利率，即不存在参照标准，由商业银行自主定价；或者遵循最后一次调整5年期基准利率4.75%，那么利率达到5.45%也是在上浮比例之内。

因此，如果是5年期定期存款，那么商业银行存款利率是可以高达5.45%的，但那几乎也是极限了，只有在小型商业银行中出现，比如民营银行、小型城商银行和信用社等。

首先五年期期限较长，流动性风险较大；其次提供该产品的通常为小型商业银行，例如民营银行、小型城商银行和农村信用社等，其注册资本通常只有二三十亿，信用风险较大；最后，随着经济的发展利率是不断下行的，而利率一旦继续下行，对提供高利率的商业银行来说负担较大（期限较长），存在较大的运营风险，特别是商业银行需要上交一定比例的存款准备金，上交存款准备金的部分资金本身就为折损资金，增加运营风险，即存在较大的市场风险。

当然，如果资金控制在50万以内，那么即使是保守投资者也可适当存入该类银行，毕竟《存款保险条例》中规定最高可赔付本息50万。但是，到时赔付可能并不如人意，比如等待时间较长、手续复杂等情况。

最近银行的风险屡屡暴露，比如日前包商银行因为信用风险被央行和银保监会接管，昨日济南农商行员工举报银行资产损失30亿等，小型商业银行存款的安全性不言而喻。

如果你有买股票，类同康美药业这样的蓝筹股都可瞬时间st，那么还有什么不可能的事呢？银行也可能存在***账，特别是民营银行，资本过度集中，相互牵制性较小。

确实如此，很多商业银行的5年期存款最高利率只有3.75%，但是，互联网银行的5年期存款利率已经达到5.45%，而且还可以分档计息。

很多人对当前的金融变化情况不关心，只知道就近到银行存款，岂不知这样你已经损失了不少利息。下面我就和大家共同分享一下，为什么银行存款利率差距这么大？

为什么不同银行的存款利率不一样呢？

我们的经济体制由***经济变成市场经济，这样金融业也要进行市场化改革。在改革前，存款利率是由国家统一指定的，改革后国家虽然也会公布存款指导利率，但是，不再是强制要求了，各家银行可以根据市场情况，和自己的经营情况进行浮动。也就是说，商业银行在利率上有了主动权。

利率浮动执行后，各家银行利率不一样，就会产生市场竞争，但是，金融是国家的经济命脉，为了竞争有序，银行也有一个自律组织，按照自律要求，各家银行会在一定的范围内确定自己的存款利率，也就出现了题目中有的银行利率3.75%，有的银行利率是5.45%。

利率市场化之后的银行存款还有安全保障吗？

利率市场化对银行来说，可以通过调节利率来吸收存款，对老百姓来说就，就可以根据利率高低选择不同的银行，这样存款利息更高，或者服务更好。

那么，小白可能担心，利率市场化了，存款还安全吗？这个问题确实存在，利率过高会影响银行的利润，出现亏损也是正常的，一旦银行亏损倒闭，风险就可能发生。

为了解决这个问题，我国从2015年开始推行存款保险制度，制度规定，老百姓到银行存款，银行要根据存款额替储户缴纳保险费，如果银行倒闭了，可以通过保险保证储户存款的安全。国家规定每储户在同一银行的最大保险额是50万元，所以，只要是国内合规的银行存款，50万之内是非常安全的。

知道了这些，您就可以选择利率高的银行存款，毕竟5.45%和3.75%相比，1万元一年可以多得170元的利息，何乐而不为呢？

银行之间的资产、存款规模、网点、客户量等都不同，存款利率自然也会存在较大差距。

一般来说，大中型银行的存款利率偏低，老百姓对这些银行的信赖度更高，而且网点布局广，即使存款利率低，也愿意把钱存在里面。

与之相对的是，小银行存款利率偏高，这些银行大多是地方性银行，只能在当地吸储，客户量有限，实力与大银行相比差不少，如果不设置较高的存款利率，谁愿意把钱存在里面。

根据融360最新的数据显示，2019年1月，5年期定期存款平均利率是3.325%，其中国有银行5年期存款平均利率是3.555%，股份制银行5年期存款平均利率是3.316%，城商行5年期存款平均利率是3.605%。

之所以各家银行的存款利率不一致，这就要说到我国的存款利率改革的历史。在2012年之前，我国所有商业银行的存款利率都是一致的，由中国人民银行发布的基准利率决定，因为我国当时的存款利率改革未放开，各家商业银行无权调整存款利率。

从2012年开始，中国人民银行开始放开存款利率的上浮比例上限，从最初的1.1倍到1.2倍、1.3倍，直至2015年的完全放开存款利率的上浮限制比例。

在存款利率上浮比例放开，各家银行对于自身的存款利率有了自主决定权之后，各个中小银行就纷纷提高自身的存款利率以吸引客户，提高与大银行的竞争力。

竞争力方式的转变

举个例子：比如同样的价格，同样的配置，宝马和比亚迪，你会选择哪辆车？显然大部分人都会选择宝马；同样的道理，如果所有服务、待遇、利率都相一致，在四大行跟农商行这些小银行里，大部分都会选择四大行，这是因为品牌知名度的原因所致。

在以往，银行无权自主决定利率之前，中小银行与国有大行的竞争主要通过各类免收手续费、降低汇款费用等措施来揽储，但是这些服务，在大银行的VIP客户也可以享受得到，所以整体竞争能力不够强。随着利率上浮比例放开，地方中小银行就通过直接提高利率这个方式来吸引客户揽储，这个是最为直接、直观、有效的方式，也是与大银行竞争最有利的一个方式。

这也是为什么现在的3年期有的银行存款利率只有3.75%，而有的银行却能达到5.45%。毕竟对于银行而言，揽储是第一大事，存款是银行的立行的根本，银行的收益来源主要为存贷息差，缺少了存款，谈何贷款？

总结

存款利率的不一致，是市场竞争的结果，对于我们储户而言，是有利的，如果想要获得高利率，大家可以选择中小银行；如果要功能的多样性及服务的便捷性，那么仍然选择大银行。目前我国商业银行的存款利率整体趋势排名为：六大国有大行<12家全国性股份制商业银行<城商行、农商行、农信社<村镇银行、民营银行。